针对“贷款风险评价应以分析借款人什么为基础”这一问题，核心基础是借款人的还款能力与还款意愿。
贷款风险评价应以分析借款人的还款能力和还款意愿为基础。

1. 若存在借款人收入稳定、负债比例合理的情况：还款能力较强，贷款违约风险较低，贷款机构更易通过审批；
2. 若存在借款人历史还款记录良好、无逾期或拖欠行为的情况：还款意愿明确，贷款机构对其信用信任度高；
3. 若存在借款人提供虚假收入证明或隐瞒负债的情况：还款能力与意愿的真实性存疑，贷款风险显著升高。
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针对“贷款风险评价应以分析借款人什么为基础”的问题，存在以下特殊情况或例外情形：
1. 借款人提供足额优质担保：若借款人还款能力一般，但能提供房产、土地等价值高于贷款金额的抵押物，贷款机构可能降低对还款能力的要求，重点评估担保物的变现能力。例如，借款人收入较低，但提供市值200万的房产抵押申请100万贷款，贷款机构会优先考虑担保物价值，弱化对收入的严格审查；
2. 政策性贷款的特殊要求：部分政策性贷款（如创业贷款、涉农贷款）会对还款能力的评价标准进行调整，更注重项目前景而非个人收入。例如，农村创业贷款中，借款人虽当前收入低，但项目经评估具有稳定收益，贷款机构会以项目预期收益作为还款能力的核心依据；
3. 贷款机构内部特殊政策：部分银行针对优质客户（如本行VIP、公务员）制定特殊评价标准，即使还款能力略低，也可能因客户资质优质通过审批。例如，公务员申请消费贷款，贷款机构会因职业稳定性高，适当放宽收入负债比的要求。
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对于“贷款风险评价应以分析借款人什么为基础”的直接回复，可依据《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规进行分析。
根据《商业银行授信工作尽职指引》第二十二条规定：“商业银行应根据授信客户的信用状况、经营状况和财务状况，评价其偿债能力和偿债意愿，评估授信品种、金额、期限、利率等与借款人风险状况的匹配程度。” 该条款明确要求银行在贷款风险评价中，需将借款人的“偿债能力”（即还款能力）和“偿债意愿”作为核心分析基础。结合问题场景，贷款机构通过分析借款人的收入、负债等还款能力指标，以及历史还款记录等还款意愿指标，可判断贷款风险是否可控，这与上述法律规定的核心要求完全一致，因此贷款风险评价必须以这两项为基础。
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针对“贷款风险评价应以分析借款人什么为基础”的问题，以下是常见的错误操作行为：
1. 隐瞒负债或提供虚假收入证明：部分借款人认为隐瞒负债、伪造收入能提高贷款通过率，但贷款机构会通过征信报告、财务核查发现问题，反而因还款能力真实性存疑被拒贷；
2. 忽视信用记录维护：认为偶尔逾期无关紧要，未及时处理征信污点，导致贷款机构因还款意愿不足降低评价；
3. 拒绝配合贷款机构的财务核查：部分借款人对贷款机构要求提供流水、纳税证明等行为抵触，未充分配合，导致贷款机构无法准确评估还款能力，增加拒贷风险。

若您曾出现上述错误操作，或对贷款风险评价流程有疑问，建议进一步向专业律师咨询，避免因操作不当影响贷款申请。

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